中国保监会助攻香港保险，中港两地保险将更加互认互信！

5月16日的一则官方消息给香港保险业打了一剂强心针。两地保险，先从监管制度等效互认开始；下一步，将出台对香港保险业的优待政策。完美打破港险不合法、不保障、不理赔、不能续保。。。荒谬谎言。

若您曾因为谣言而对港险却步，相信今天这篇文章可以给您信心！

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《框架协议》的签署，标志着双方正式启动偿付能力监管等效评估工作，以实现监管制度等效互认，增进两地保险监管互信。也是中国保监会深化金融领域合作，建立服务“一带一路”建设长期、稳定、可持续风险可控的金融保障体系的重要举措。

简单说就是，香港保险业的目前的偿付能力即将得到内地监管认可，保险产品业务也可能得到一定程度放开。内地和香港的业内人士表示，香港保险市场有可能借此机会摆脱便利性低点。

—对于香港保险公司这是一个机会—

香港保险之所以这几年得到增长，很大程度得益于内地客户，但因为内地限制支付手段的方式，业界受限制较大，保单分红表现难免令人担忧。受此限制，香港保险业的竞争，尤其在分红险上面的竞争，越来越趋于白热化，很多保险公司由于资金量不足而逐渐失去足额派发预计收益的能力，这种情况必然催生新的偿付监管制度出台。

对于赴港买保险的内地人来说，这也是个利好消息。在目前银联卡和外汇管制的限制下，赴港买保险的便利性几乎可以说是历史低点了，未来手续会更便利是很可能的事情，但具体还要看政策变化。中港签署的协议，更大意义上就是对偿付能力监管方面的一次统一，等于透露两岸险企未来的方向应该是需要链接、统一、竞争的。

—两地保险监管正相向而行—

中国保监会在2016年1月29日宣布，经国务院同意，保监会发布《关于中国风险导向的偿付能力体系正式实施有关事项的通知》，决定结束保险业偿付能力监管体系的“双轨并行”的过渡期状态，正式切换为中国风险导向的偿付能力体系。自2016年1季度起，保险公司只向保监会报送偿二代报告，停止报送偿一代报告。

偿二代建设于2012年启动， 2015年2月正式发布并进入实施过渡期。从2015年开始，偿二代完成了4个季度的试运行。保监会曾发文表示，从公司情况看，偿二代能更好识别高风险公司，引导保险公司积极调整经营理念、市场策略和风险管理，完善风险管理体系，提升风险管理能力，不断改善偿付能力。

保监会副主席陈文辉在协议协议签订现场也表示了对“偿二代”的认可。他表示，随着内地和香港经济的快速发展，两地的贸易和金融保险服务业交流与合作日益频繁和深入。偿二代实施以来，成为国际上具有重大影响力的监管模式；香港也正积极实施以风险为基础的偿付能力制度改革，两地的保险监管正相向而行。

—以寿险为主体的香港保险市场—

香港保险的运作模式大体上与内地相似，只是在代理人资格审核和品种划分上更加细致专业。

香港保险将保险产品划分为两大类——一般保险业务和长期保险业务。一般保险业务主要由意外健康险、一般法律责任险及其他偏财产类险种组成，而长期保险业务主要涵盖长期寿险业务，并以终身、投连、储蓄加以细分。简单而言，大致可以理解为一般保险业务偏向为非寿险类保险，而长期保险业务则是以寿险为主。从绝对保费上看，目前香港市场的长期保险业务保费远远超过一般保险业务的保费。

相对而言，香港长期保险业务可理解为寿险业务，大致分为投资连结险和非投资连结险。而非投资连结险又可下设终身、储蓄和定期三大类。总体上看，非投连险的规模占据长期业务个人寿险的70%。因此，可以看出，目前香港市场的保费结构上，长期寿险业务是主流趋势。一般保险业务虽然品种较多，但整体保费规模根本无法和寿险业务抗衡。

在偿付能力充足率上，截至2016年12月31日，保诚的偿付能力充足率再创新高，高达501%，在香港保险市场中排名第一，紧接着是友邦、安盛、宏利三家公司。

—香港保险的9大优势—

一、费率低

据调查，同样的保障内容，在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3，甚至1/2，这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。价钱之所以比内地便宜这么多，主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的，香港医疗制度健全，基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。

二、保障范围更广

我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛，深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障，总共提供50多种重疾保障。

三、预期收益更高

除了保障，香港地区的预期收益也更高，对内地居民来说，购买香港保险是投资增值不错的选择。香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%—10%的年复合回报率，有时甚至高达20%。封红包单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%—30%。于此相比，我国内地的寿险预定利率长期被定位2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%。

四、保额更高

香港保险公司根据市场需要，各自定位，接受由低于五万美元的保额(四十万港元) 到三千五百万美元的保额不等。因为香港人对保险意识高，生活水平高，投保数百万的保单比较常见。国内人可申请最高的保额是美元二千万。重大疾病的最高免体检保额是1000万。

五、不可争议条款

为给消费者至于保障方面，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

六、投保流程简单、审核宽松

香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。

七、死亡定义

在大陆投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定。

八、提供保单索偿免费服务

香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司，按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务。

九、离岸资产保护

由于保险公司具有很高的保密性，高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外，同时可以领用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司，在全世界广泛投资，一直都是有钱人的最后避难所。

来源：壹港险、香港保险科普、p2p黑板报

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